El aumento de los pagos en tiempo real (RTP, por sus siglas en inglés) está transformando el panorama financiero global, pero esta innovación no llega sin desafíos. Según expertos como Alexandre Graff, vicepresidente de Socios y Alianzas Globales de FICO, y directivos de Cognizant, los fraudes y estafas en este sistema han crecido al mismo ritmo que su adopción.
Más de 70 países ya utilizan sistemas RTP y se estima que crecerán a una tasa anual compuesta del 21.3% hasta 2027. Encuestas recientes muestran que el 90% de los consumidores globales ya usan RTP, y el 88% planea seguir haciéndolo. Sin embargo, el impacto del fraude es preocupante: las pérdidas globales podrían superar los 40,000 millones de dólares para 2027.
Riesgos del fraude en RTP
Una de las formas más comunes de estafa es el fraude de pagos automáticos autorizados (APP, por sus siglas en inglés), que se estima generará pérdidas por 6,800 millones de dólares en 2026. Este tipo de fraude, difícil de detectar, aprovecha la velocidad y la falta de intervención humana en los pagos para pasar desapercibido.
A medida que se expanden los sistemas de compensación y liquidación (SCL), como FedNow en Estados Unidos, los bancos enfrentan retos adicionales. Si bien los SCL múltiples permiten transacciones más rápidas y diversas, también incrementan la complejidad y el riesgo de fraude.
Estrategias para proteger a los usuarios
Para combatir esta “pandemia” de estafas, los bancos e instituciones financieras necesitan soluciones avanzadas. Algunos enfoques destacados incluyen:
- Modelos avanzados de machine learning: Detectar patrones de comportamiento inusuales y posibles fraudes antes de que se ejecuten las transacciones.
- Centros de comando de pago en tiempo real: Integrar sistemas de respuesta inmediata ante fraudes detectados.
- Colaboración entre redes financieras: Compartir datos sobre transacciones fraudulentas para mejorar la detección.
- Uso de inteligencia artificial y firewalls: Proteger los sistemas desde el inicio del ciclo de vida de las transacciones.
Además, adoptar estándares globales como ISO 20022 y crear infraestructuras escalables permitirá a los bancos mantener la interoperabilidad y garantizar la seguridad en sus operaciones.
Desafío global con oportunidades locales
Mientras que regiones como Europa y Asia-Pacífico ya integran sistemas transfronterizos basados en QR, América Latina podría beneficiarse al adoptar enfoques similares para ampliar el acceso financiero seguro. Los expertos coinciden en que la clave para un ecosistema RTP exitoso está en el equilibrio entre innovación y protección.