Pagos digitales en México: ¿qué pasará con el efectivo?

Una iniciativa permitiría limitar el efectivo en algunas actividades. Gasolineras y carreteras serían las primeras en cambiar.

Pagar una caseta o cargar gasolina podría requerir cada vez menos billetes. El Gobierno federal quiere acelerar los pagos digitales en México y ha señalado esos dos sectores para comenzar una transición que, según lo anunciado, será gradual.

Aunque eso no significa que el efectivo vaya a desaparecer ni que exista una prohibición general para utilizarlo, la iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos contiene una disposición que va más lejos: permitiría a la Secretaría de Hacienda determinar sectores y actividades en los que los medios digitales lleguen a ser la única forma de pago.

El proyecto fue presentado al Congreso el 8 de septiembre y todavía debe recorrer el proceso legislativo, por lo que puede sufrir modificaciones antes de convertirse en ley.

El efectivo sigue dominando

México cuenta desde hace años con infraestructura para realizar transferencias electrónicas prácticamente inmediatas, pero los billetes y monedas mantienen un enorme peso en las operaciones cotidianas. Según los datos utilizados para sustentar la iniciativa, en 2024 el efectivo se utilizaba frecuentemente en 85.2% de las compras de hasta 500 pesos, frente a 90.1% en 2021.

En esos mismos años, las transferencias electrónicas y aplicaciones móviles pasaron de representar 1.6% a 4.4%. El Gobierno pretende acelerar ese cambio mediante herramientas que ya existen, principalmente el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y Cobro Digital (CoDi), operados por Banco de México.

La iniciativa también obligaría a los gobiernos federal, estatales y municipales a tomar las medidas necesarias para recibir pagos digitales en trámites y servicios. La intención es que pagar desde el teléfono deje de ser una opción utilizada principalmente por personas familiarizadas con las aplicaciones bancarias y pueda extenderse a operaciones mucho más comunes.

México busca ampliar los pagos digitales y reducir gradualmente el efectivo. Te explicamos qué podría cambiar en gasolineras, casetas y comercios.

Un QR en lugar de efectivo

Una parte de la estrategia consiste en simplificar CoDi. Un pequeño comercio podría colocar un código QR en el mostrador para que el cliente lo escanee, escriba la cantidad y autorice el pago desde la aplicación de su banco. También sería posible hacerlo al revés: el comprador genera desde su teléfono un QR con el monto y el vendedor lo escanea.

Los negocios con sistemas de cobro más desarrollados podrían generar directamente el código desde la caja. El dinero se transfiere mediante SPEI y la operación no genera comisión para comprador ni vendedor, una diferencia relevante frente a los pagos con algunas tarjetas, donde el establecimiento debe entregar una parte de la operación al proveedor del servicio.

La propuesta busca así que un pequeño negocio pueda aceptar pagos electrónicos sin necesidad de una terminal bancaria. Para el cliente, bastaría una cuenta compatible, la aplicación de su institución financiera y el teléfono.

Gasolineras y casetas, las primeras

El Gobierno ha mencionado gasolineras y carreteras de cuota como los primeros espacios para impulsar el cambio. En las estaciones de servicio se buscaría aumentar progresivamente la proporción de operaciones digitales, mientras que en las casetas podrían habilitarse más carriles destinados a estos pagos para agilizar el tránsito y reducir el manejo de efectivo.

Eso no significa que exista una fecha para dejar de recibir billetes en todas las gasolineras o carreteras. La presidenta Claudia Sheinbaum aseguró el 24 de septiembre que no se pretende una prohibición general: “No es que se vaya a prohibir el efectivo ni mucho menos”.

El texto enviado al Congreso, sin embargo, contempla que el cambio pueda llegar más lejos en determinadas actividades. El artículo 13 facultaría a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para definir sectores estratégicos y actividades relevantes donde los pagos digitales y electrónicos puedan convertirse en la única forma de pago.

La iniciativa no enumera todos los sectores que podrían quedar bajo esa disposición. Las autoridades tendrían que establecer posteriormente las condiciones, requisitos y plazos para efectuar la transición. Por ello, las referencias actuales a gasolineras y carreteras no deben interpretarse como una lista definitiva.

¿Qué pasa si no hay Internet?

Una economía que dependa más de los pagos electrónicos también depende de la electricidad, las telecomunicaciones y los sistemas bancarios. La iniciativa prevé qué ocurriría cuando alguno de esos servicios falle: si una contingencia imposibilita recibir pagos digitales, podrían aceptarse efectivo o cheques mientras persista el problema.

Hay una dificultad adicional. Millones de usuarios dependen de planes móviles de prepago y no siempre tienen datos disponibles. La Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones informó que mantiene conversaciones con operadores para conseguir que las operaciones de pago no consuman datos móviles, de manera que puedan realizarse incluso cuando el teléfono no tenga saldo para navegar.

Esa posibilidad todavía está en desarrollo. Tampoco resuelve por sí misma la situación de quienes carecen de cuenta bancaria, teléfono inteligente o conectividad suficiente, factores que tendrán que considerarse si determinados sectores avanzan hacia esquemas exclusivamente digitales.

Pagar digitalmente no significa usar tarjeta

La estrategia apuesta por que el teléfono pueda funcionar como instrumento de pago sin necesidad de utilizar una tarjeta física. Con CoDi, el dinero pasa directamente de una cuenta a otra mediante SPEI; para un pequeño comercio, un QR puede sustituir la terminal bancaria en determinadas operaciones.

Su adopción dependerá, en buena medida, de que las aplicaciones bancarias hagan el procedimiento suficientemente sencillo. Entregar un billete sigue siendo inmediato y no requiere conexión, contraseña, batería ni aprender a utilizar una aplicación. Para desplazar esa costumbre, el pago digital tendrá que ofrecer una experiencia igual de simple.

Por ahora, nada obliga al consumidor a dejar de pagar en efectivo en una gasolinera, caseta o comercio como consecuencia de esta iniciativa. El proyecto continúa bajo análisis en la Cámara de Diputados y puede modificarse.

Lo que ya aparece claramente en la propuesta es una política dirigida a reducir el peso del efectivo y llevar los pagos digitales a operaciones cada vez más cotidianas. Si finalmente se aprueba la facultad planteada para Hacienda, la discusión dejará de limitarse a las ventajas de pagar con el teléfono: habrá que saber en qué lugares el consumidor conservará la posibilidad de elegir entre efectivo y medios digitales.