Los pagos en tiempo real (PTR) son una herramienta clave para las economías modernas, permitiendo transacciones instantáneas que ofrecen conveniencia a millones de usuarios. Sin embargo, según Debbie Cobb, vicepresidenta de Gestión de Productos en FICO, el crecimiento de estos pagos ha provocado un aumento preocupante en los fraudes. Durante el evento FICO World 2024, Cobb destacó que la naturaleza inmediata e irrevocable de los PTR genera grandes desafíos para los bancos, que deben detectar y detener las estafas en cuestión de segundos.
Uno de los problemas más complejos es la fragmentación de datos en las diversas plataformas de pago, como Venmo o Zelle en EE. UU., y PIX en Brasil. Según Cobb, esta variedad de infraestructuras genera formatos de datos muy diferentes, lo que dificulta el análisis de transacciones para identificar patrones de fraude. Además, la adopción acelerada de los PTR en economías en desarrollo ha hecho que los estafadores encuentren nuevas oportunidades de fraude.
Para combatir estas amenazas, las instituciones financieras están adoptando tecnologías como la inteligencia artificial (IA) y el machine learning. Estas herramientas permiten identificar comportamientos inusuales en tiempo real, basándose en la creación de perfiles de usuarios que se actualizan con cada interacción. Al detectar anomalías, los bancos pueden intervenir antes de que las estafas se concreten.
Cobb también enfatizó la importancia de la colaboración entre las instituciones financieras, a través de consorcios que comparten datos y tendencias sobre fraudes, permitiendo una respuesta más ágil y efectiva. Este enfoque colaborativo, junto con la personalización en las alertas de fraude para los clientes, crea un ecosistema más robusto y confiable.
Si bien muchos usuarios temen que las revisiones de fraude afecten la fluidez de sus pagos, estudios recientes de FICO demuestran que la mayoría está dispuesta a aceptar un poco de fricción en sus transacciones, siempre y cuando perciban que sus bancos están actuando para protegerlos. La clave está en la hiperpersonalización de los mensajes, enviando alertas específicas y claras que generen confianza en los clientes